Lilla vagyok, 38 éves és karanténhelyzetet utáló nő. Őszintén már nagyon nem szeretem ezt az egészet, feszült mindenki, türelmetlenebbek vagyunk egymással. Minden a nyakunkban van, és nem is tudjuk mikor lesz ennek vége, nehéz ügy. De mindenképpen vannak tanulságai az egész szituációnak. Többen keresnek meg mostanában megtakarítás jellegű gondolatokkal. Sokan érzik úgy, hogy eddig nem igazán számítottak váratlan szituációkra, mert ugye az mindig csak mással történik meg, de most kicsit, vagy nagyon is érzik ezt a saját bőrükön. A jövőben szeretnének pénzügyileg tudatosabbak lenni. Nagyon jó gondolatmenet, nézzük miért is az?
MALACPERSELY! Kinek volt? Fel a kezeket! Nálunk bizony nem csak gyerekkorunkban volt jelen, hanem már felnőtt családként is. Szegény malackát elég hektikusan kezeltük mindig. Még mikor kicsi voltam, egészen kitartóan gyűlt benne a pénz, hiszen a váratlan költségeimet (egy új legókészlet-igen, én kislányként legós voltam, nem barbis), a szüleim fedezték. Aztán egyetemista koromban már elég sokat levágtam szegényt és hasznosítottam a „beltartalmát” néhány bulira, vagy égetően fontos ruhadarabra. Felnőttként pedig….? Na nekünk ez a dolog, önfegyelem ide vagy oda, meg kell valljam, nem működik.
NEKED MILYEN MEGTAKARÍTÁSOD VAN?
Nekem az a tapasztalatom, hogy lehet kevés pénzből és sok pénzből is élni, de az emberek többsége addig költekezik, amíg van neki. Persze vannak nagyon következetes emberek, akik tudnak félretenni, de felmérések szerint a magyar családok nagy részének nincs 2 hónapnál több tartalék a zsebében. Ez azt jelenti, ha elveszíti valaki a munkáját, vagy táppénzen van, vagy netalántán beüt a korona vírus járvány, akkor 2-3 hónapig (vagy sajnos addig sem) tudja ugyanazt az életszínvonalat biztosítani magának, mint addig. Tudom, vannak olyan családok, akik tényleg nehezen oldják meg a mindennapokat, nemhogy félretegyenek, de legyünk őszinték csak magunkkal: mi biztos nem tudnánk havi pár ezer forintot megtakarítani?
SZÓVAL MI ÚGY DÖNTÖTTÜNK A FÉRJEMMEL, HOGY AZ A BIZTOS, HA MEGTAKARÍTÁSI SZERZŐDÉST KÖTÜNK. Így van több lakás célú megtakarításunk és van nyugdíj célú megtakarításunk is. Most nem a banki, hanem a biztosítási termékekről szeretnék Nektek mesélni.
Az egyik kérdés mindig az, hogy hozzáférhető-e a pénzem, azaz mennyire likvid? Éppen ez a lényege a malacperselyhez képest, hogy nem, többségében nem az, főleg nem az első pár évben. De ha türelmesek vagyunk, nagyon jól járhatunk. Sőt vannak olyan konstrukciók is, ahol vegyesen van aktív megtakarítási számla és befektetés jellegű pénzelhelyezés is.
Mennyire jó a hozam, a másik tipikus kérdés. Azt ígértem Nektek, hogy őszinte pénzügyi tanácsadó leszek. Ki tud biztosan garanciát vállalni a hozamra? EGYETLEN EGY CÉG SEM, DE SOKAN TUDNAK ÁLTATNI. A férjem is tanácsadással foglalkozik, már több ügyfele azért kötött máshol nyugdíjbiztosítást, mert máshol nagyobb összeget ígértek a végén. Ezzel nem is lenne gond, ha igaz lenne, de nem az. Minden cég ígér, de biztosat nem garantál. Olvasd végig a szerződést…Azt tudja biztosítani, hogy amit beteszel, az meglesz és azon lesz minden eszközzel, hogy ezt az összeget kamatoztassa. Fogja is mindenképpen, különben maga a biztosító is ráfizet, hiszen a biztosítónak is vannak költségei. Amit Te befizetsz, annak egy része pl. elmegy üzemeltetési költségekre, tehát mindenképpen kell, hogy hozamot termeljen. Ezt nevezik TKM-nek, teljes költség díjmutatónak. Erre figyelj mindenképpen, hogy mennyi is pontosan, ez is támpont lehet a választásnál.
AKKOR MIÉRT ÉRI MEG MÉGIS MEGTAKARÍTÁST KÖTNI?
- Egyrészt mert a magyar családok többsége egyszerűen nem tud félretenni. Viszont, ha van egy kötelezettsége, ahhoz tartja magát. Mi is így teszünk, ezek a bevételeinkből azonnal levonásra kerülnek a bank által.
- Másrészt, ha pl nyugdíjbiztosítást kötsz, ami garantált, AZ A 20% ADÓKEDVEZMÉNY, AMIT JÓVÁÍRNAK ÉVENTE ÉS NÖVELI A KIFIZETÉSI ÖSSZEGET. Ezt most MÁSHOL NEM KAPOD MEG, csak ebben a konstrukcióban. Persze vannak olyan esetek, ahol ez nem jár (pl KATA ev.- de erről majd másik alalommal írok, mert önálló téma)
- Harmadrészt vannak a megtakarítások esetén különböző bónuszok, amik ugyancsak jóváíródnak a számládon és ez is a hozamon felül kerül kifizetésre.
- Negyedrészt, azért ezen konstrukcióknak az a lényege, hogy legyen hozam és sokszor van is, nem is kicsi! Én azt szoktam javasolni, hogy nézzük meg az elmúlt év hozameredményeit társaságonként és az már irányt mutat, ki hogyan kezeli a pénzünket. Illetve, ha most fogsz belevágni egy megtakarításba, mivel többnyire részvényekbe, kötvényekbe fektetik a pénzedet most mindenképpen jól kell járj vele, mert a béka feneke alatt vannak az árfolyamok, amik a gazdaság beindulásával minden bizonnyal pozitív irányt fognak venni. Egy példa: Ha 100 Ft-ért veszel 1 részvényt, az lehet fél év múlva 140 Ft-ot is ér, máris nagyon jól fektetetted be a pénzedet.
Szóval a malacperselynél vannak sokkal biztonságosabb megoldások is, de mindenképpen jól átgondolt döntés kell, hogy legyen, amit érdemes egy pénzügyi tanácsadóval átbeszélni.
Jövő héten folyt.köv a nyugdíj célú megtakarításokkal, mert ott aztán csuda káosz van a köztudatban és érdemes kicsit ezt a témát is megvizsgálni közelebbről.
Dr. Szilágy-Németh Lilla- PénzügyesAnyu, a Bankmonitor Partner Kft. és a Nelson Biztosítási Alkusz Zrt. független pénzügyi tanácsadója
