Múlt héten láttátok, hogy a babakötvény is egy megoldás azoknak, akik szeretnének a gyermeküknek megtakarítani. Nézzük, hogy mivel tudnak többet a biztosítók ajánlatai. Megvolt a heti 2 mami fórumos kérdés e tekintetben, így mindenképpen érzem az igényt egy összefoglalóra. Bocsi, nem egy szuperkönnyű téma, így kicsit hosszú a cikk, de ígérem, hogy megéri végig olvasnod!
Ha nem olvastad a babakötvényről az infókat, akkor itt megtalálod:
Bármennyire szeretnénk összehasonlítani egy az egyben a biztosítók ajánlatait, nincs könnyű dolgunk, mert tényleg összetett ez a téma. Több szempontot kell figyelembe venni minden egyes családnál, aki ilyen előrelátó. Ettől ne ijedj meg! Csak a neked legjobb szerződés kiválasztása nehéz, ebben viszont tudok segíteni.
- Az első dolog, ami alapján dönthetünk, hogy veszünk egy alap megtakarítási összeget, amivel már minden biztosító ad ajánlatot és megnézzük, hogy a kalkulátor milyen összeget mutat a végén. Már ez is lehet egy szűrő, hogy mennyit szeretnél havonta fizetni, mert van olyan, ahol havi 10 000 forinttal elkezdheted, de van, ahol ez 20 000 Ft-ra rúg. A kalkulátoroknál, ha összehasonlítani akartok, akkor arra kell figyelni emellett, hogy mindegyiknél egy féle irányt határozzatok meg. Mit is jelent ez? Mindenhol választani kell a habitusotoknak, rálátásotoknak megfelelő befektetési csomagot, mennyire legyen merész az adott befektetés (nagy kockázat nagy pénz, vagy nagy bukás) , vagy akár visszafogott (fő a biztonság még, ha a hozam kevesebb is). Tehát az ad tiszta képet, ha növekedési portfóliót választunk mindegyiknél, vagy egy mérsékeltet, esetleg egy közepesen bátrabbat, de a lényeg, hogy egyforma legyen.
Plusz még fontos, hogy azért sem lehet egyszerűen így dönteni, mert minden biztosító más inflációval számol a kalkulátorában. Az MNB 2,5%-ot javasol, ennek ellenére a legtöbb biztosító 3%-ról indít, de van olyan, akinek 5% van a kalkulátorába beleégetve.
Hogy kell ezt érteni? Évről évre növekedni fog a díjad. Tehát, ha 10 000 Ft-ot fizetsz be első évben, akkor 2,5% indexálás mellett 2021-ben már 10 250 Ft-ot fogsz fizetni, 2022-ben 10 500 FT-ot és így tovább. Egyébként ez nem rossz dolog, mert a pénz így tartja meg értékét. Csak ugye, ha a kalkulátor valahol ennek a duplájával számol, ez már 20 év múlva igen nagy különbséget ad és emiatt is lehet szebb a végén az összeg. Egy 10 000 Ft-os, 20 éves futamidejű biztosításnál ez az jelenti, hogy 2.5%-nál 3 065 859 FT-ot fizetsz be, míg 5%-nál 4 761 528 Ft-ot a megtakarítás ideje alatt. Nyilván utóbbi esetben magasabb összeg lesz az excel tábla végén a hozamokkal együtt, hiszen több pénzből lehet még többet csinálni. Attól még lehet ez a legjobb szolgáltatás is, de számolj utána és ezt is vedd bele a listádba, amikor döntesz.
- Szokták mondani, hogy a számok sokat mondóak, de azt is, hogy a tényekkel meg nem lehet vitatkozni. Nem érdemes csak a kalkulátorok alapján döntened, jobb a múlt béli hozamok eredményei alapján ezt megtenned. Bár ez garanciát nem jelent, de támpontnak kiváló. Minden biztosító honlapján nyilvánosak az adatok a jelenleg választható befektetési formák vonatkozásában. Ami már megvalósult, az tény és láthatod, hogy melyik biztosító befektetésre specializálódott csapata a legszimpatikusabb számodra, melyik sáfárkodik legjobban a pénzeddel. Amilyen részvényeket, kötvényeket a tanácsadó javasolt számodra, ezeket az információkat nem hogy érdemes, hanem meg kell nézni, mielőtt döntesz. És itt láthatod, hogy előfordulhat, hogy egy kalkulátor csak 7,4% hozammal számol, de az elmúlt évek ennél jóval magasabb hozamot eredményeztek, tehát ha a tendencia ez marad, akkor több pénzed lesz, mint amit a kalkulátor mutat.
- Harmadik döntő érv az, hogy milyen alap szolgáltatást nyújt a biztosító a megtakarítási termék mellé. Ahány lehetőség annyi variáció, de hogy lásd milyen lehetőségek vannak, felsorolom mik szerepelnek a palettán: 100-500 000 Ft értékű baleseti halál; bármely okú halál esetén éves díj kétszerese, maximum 1 millió forint; 1 000 000 Ft értékű baleseti halál; plusz költségért választhatsz olyat is, hogy ha Veled a legrosszabb történik, akkor is fizeti tovább a biztosító a megtakarítást és a lejárat után a gyermek hozzájuthat a kívánt összeghez; Mivel ez a cél, ez például elég markáns ok lehet a döntésnél.
- Fontos az is, hogy mi van akkor, ha kicsit rosszabbul megy Neked. Mennyire toleráns a biztosító. Van-e lehetőséged kicsit kevesebbet fizetni, vagy amíg újra rendbe nem jönnek a dolgaid nem fizetni a szerződésre a havi összeget?
- A futamidő is meghatározó lehet. Dönthetsz úgy, hogy meghatározod előre azt, de van olyan lehetőség is, hogy élethosszra szóló szerződést kötsz. Ezeket nem feltétlenül kell végigvinni (illetve van egy felső határ, amíg díjat fizetsz, de utána is maradhat ott a pénzed, és persze hozama is lesz ), a kívánt összeghez hozzájuthatsz akkor, amikor úgy érzed, hogy most már szeretnéd támogatni a gyermeked. Ez egy rugalmas megoldás, sokan kedvelik, de minimum idő itt is van, ami legalább 10 évben mérhető.
- Sőt én azt mondom, ha nyugdíjmegtakarításban is gondolkodsz, ne köss külön a gyerekednek megtakarítási szerződést. (Most magam ellen beszélek, nekem jobban jön a külön szerződés, de így érzem korrektnek.) Ha nyugdíjmegtakarítást kötsz magadnak, szinte mindegyik biztosító lehetőséget biztosít egy külön zsebre/aktív megtakarítási számlára, amire befizethetsz összegeket, akár havonta is. Aztán később eldöntöd, hogy mire is szánod ezt. Ez azért jobb ebben az esetben, mint egy normál megtakarítás, mert így nem két szerződési költség fizeted, hanem csak egyszer számolja fel ezt a biztosító, az egyéb zsebnek sokkal alacsonyabb költségei vannak. A külön zsebnél ugyanúgy ki lehet választani, hogy mibe fektessék a pénzedet, rugalmas, bármikor hozzányúlhatsz, sőt rész visszavásárlásokat is csinálhatsz. A megtakarításoknál meg kell nézni, ha futamidő közben van szükséged a pénzre, hogy megéri-e már hozzányúlni.
Remélem nem okoztam nagy csalódást, hogy nem egyes biztosítók szerződéseit hasonlítottam össze konkrétan, de mint látod ez egy elég személyes dolog. Nem lenne elég szakmai, ha egy sima táblázatban összeszedtem volna a tulajdonságokat.
Ha a cikk után úgy érzed, hogy továbbra is kíváncsi vagy egy bizonyos havi összeg kapcsán, a konkrét és különböző ajánlatokra biztosítónként, akkor írd meg nekem emailben, hogy mik a legfontosabb tényezők számodra a fent olvasottak alapján, (futamidő; konkrét összeg; jó hozam amiért kockáztatsz is, vagy inkább a biztonságra törekedsz, mennyi a max indexálás, amit vállalsz; mi a cél-csak lakás, vagy szabad felhasználás; egyéb felsorolt szolgáltatások közül választás; egyedi szerződést szeretnél kötni, vagy nyugdíjban is gondolkodsz), hogy tényleg a NEKED szóló ajánlat legyen megversenyeztetve! Bizony a biztosítók Érted versenyeznek és így a lehető legjobb ajánlatot fogod kapni!
Ami pedig kicsit kilóg a sorból, a Fundamenta gyerekszámlája, amiről egy külön összefoglalót készítek, mert ez is egy roppant izgalmas termék!
Dr. Szilágyi-Németh Lilla- PénzügyesAnyu, a Nelson Biztosítási Alkusz Zrt. és a Bankmonitor Partner Kft. független pénzügyi szakértője, Faceboook- PénzügyesAnyu, Instagram:penzugyesanyu Email: [email protected], Telefon: 06-30-799-59-60
