Dr. Szilágyi-Németh Lilla vagyok, a PénzÜgyesAnyu. Szegedi vagyok, anya vagyok, feleség vagyok, nő vagyok – a sorrend alkalmanként módosul, hiszen az egyensúlyhoz kell a szerepek intenzitásának változása. A végzettségem jogász, de a jog rejtelmeiben végül nem találtam meg a számításaimat. Helyette más világok nyíltak ki előttem. Az Avon volt az első igazi szerelem munkahelyem, ami 9 évig töltötte be az életemet. 2019 nyara óta, mint családi hagyomány, független tanácsadóként a pénzügyek területét képviselem szívvel-lélekkel.
Egy igazi álmom válik valóra azzal, hogy itt írhatok Nektek.
Mire számítsatok? Közérthető, fogyasztható tanácsokra, olyan tippekre, amivel könnyebben boldogultok abban a hihetetlen nagy banki és biztosítási kínálati káoszban, ami körülvesz minket.
Sokat agyaltam, hogy miről is írjak először, de azt hiszem a moratórium téma még mindig nem tiszta mindenkinek. Sokan döntöttek már, de nem mindenki tud minden infót jól. Én egy ajánlást is kértem az MNB-től, mert nem olyan egyértelmű a válasz. Az eleje talán ismerős lesz, de ahhoz, hogy értsétek az egészet, az alap dolgokkal kell kezdjem:
- A fizetési moratórium 2020. március 19-tól 2020. december 31-ig tart azokra a hitelekre, amik 2020. 03.18-án éjfélig kifolyósításra kerültek. Ezen adósoknak így 9 hónapos felmentést ad a havi fizetések alól.
- Ezen 9 hónap alatt a hitelfelvevőknek sem kamatot, sem tőkét nem kell fizetniük, ugyanakkor a kamat (az MNB koncepciója szerint) a fizetési moratórium lejártát követően részletekben, havi egyenletes mértékben a futamidő alatt megfizetésre kerül.
- A moratóriumot követően a törlesztőrészlet változatlan marad (amennyiben a piaci kamat nem változott – ez azért egy fontos kitétel, a lakáshitelek több, mint fele változó kamatozású!)
- A futamidő így nem csak a moratórium hosszával nő.
Mi itt a lényeg? A pénznek van jelenértéke. Na akkor nézzük, mi is az a jelenérték: Ma 1 Ft többet ér, mint az az 1 Ft egy év múlva. Emlékszel még az 5 Ft/gombóc fagyira? Ha igen, akkor egyrészt velem egykorú vagy, másrészt tudod, hogy akkor 5 Ft mennyivel többet ért, mint ma. De hogy még érhetőbb legyek, emlékszel még hogy februárban mennyi pénzért tudtál venni 100 db maszkot? És most egy darab mennyibe kerül? Na ez a pénz jelenértéke. A moratóriumnál ugyanez a matek, csak fél év távlatában. Ha nem ma fizeted ki a hiteled törlesztőjét, hanem később, akkor tulajdonképpen még akkor is jobban jársz, ha nő a hiteled futamideje és többet kell visszafizess matematikailag, mert egyértelmű pénzügyi előny keletkezik a halasztott (kamatos kamat nélküli) fizetésből az adósoknál.
Plusz egy infó: Sok tanácsadó javasolja, hogy moratórium ideje alatt gyűjtsd a törlesztőt saját magad, majd egyszerre fizesd be a hiteledbe, kvázi előtörlesztésként, még a közvetlenül moratórium vége előtt, abban a hitben, hogy ezzel a tőketartozásodat fogod csökkenteni. Ez nem így van, először a meg nem fizetett kamatok kerülnek ebből az összegből kifizetésre. Maximum az efölött megmaradt összeggel tudod csökkenteni a tőkét, ezt több bank megerősítette.
A moratórium automatikus, így ha most mégis szeretnél fizetni, mert továbbra is gond nélkül megoldod, akkor, (ha még nem tetted ), kérd ezt a saját bankodnál!
És még valami: Ha később a helyzeted változik, még dönthetsz a moratórium ideje alatt másként, kérheted a törlesztés szüneteltetését.
Dr. Szilágyi-Németh Lilla, PénzügyesAnyu
